Le PER Yomoni, c’est Yomoni Retraite+ : un plan d’épargne retraite individuel assuré par Spirica, 100 % en gestion pilotée, ouvert dès 1 000 €. Tu bloques de l’argent jusqu’à la retraite et, en échange, tes versements baissent ton revenu imposable. Voici ses frais réels, ses performances, ce que tu économises selon ta tranche d’imposition et les cas où il vaut mieux passer ton chemin.
- Frais tout compris : 1,6 %/an en profils ETF, de 2,04 % à 2,2 %/an en multi-actifs, 0 € d’entrée, de sortie et d’arbitrage
- Gestion pilotée uniquement : 2 univers (ETF ou multi-actifs), 3 profils, risque réduit automatiquement avant la retraite
- Versements déductibles avant 70 ans, dans la limite de 10 % de tes revenus d’activité (37 680 € maximum pour 2026)
- À 30 % de TMI, verser 5 000 € réduit ton impôt d’environ 1 500 €
- Argent bloqué jusqu’à la retraite, sauf achat de la résidence principale et accidents de la vie
Chiffres relevés le 6 octobre 2026 sur yomoni.fr (page PER, FAQ, grille des frais, rapports de gestion), service-public.fr, impots.gouv.fr et economie.gouv.fr. Si c’est ton premier contrat chez Yomoni, regarde aussi le parrainage Yomoni : le PER fait partie des contrats éligibles.
Le PER Yomoni Retraite+ en bref
| Caractéristique | PER Yomoni Retraite+ |
|---|---|
| Type | PER individuel assurantiel |
| Assureur | Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances |
| Gestion | Pilotée uniquement, par Yomoni |
| Univers | 100 % ETF ou multi-actifs |
| Profils | Prudent, équilibré, dynamique |
| Versement initial | 1 000 € minimum |
| Frais d’entrée, de sortie, d’arbitrage | 0 € |
Yomoni pilote les placements, Spirica conserve l’épargne. Tu ne choisis aucun support : c’est le principe du mandat.
Comment fonctionne un PER : déduction, blocage, sortie
Quatre règles, à jour de la loi de finances pour 2026 :
- Tes versements sont déductibles de ton revenu imposable s’ils sont faits avant 70 ans. Depuis le 01/01/2026, un versement après 70 ans ne se déduit plus.
- La déduction est plafonnée. Pour les versements de 2026 : 10 % de tes revenus d’activité 2025 nets de frais professionnels, entre 4 710 € et 37 680 €, moins certaines cotisations retraite d’entreprise.
- Le plafond non utilisé se reporte sur 5 ans à partir des versements 2026 (3 ans pour les restes de 2024 et 2025). En couple marié ou pacsé, tu peux utiliser le plafond de ton conjoint.
- L’argent reste bloqué jusqu’à la retraite, puis sort en capital (en une ou plusieurs fois), en rente viagère ou un mélange des deux.
Bon à savoir : ton plafond personnalisé, reports compris, figure sur ton avis d’impôt, rubrique « Plafond épargne retraite ».
La fiscalité à la sortie
Si tu as déduit tes versements (le cas par défaut) :
- en capital, la part de tes versements s’ajoute à tes revenus imposables, sans abattement de 10 %, et les gains subissent le prélèvement forfaitaire de 31,4 % (12,8 % d’impôt et 18,6 % de prélèvements sociaux) ;
- en rente, la rente est imposée comme une pension de retraite, et une fraction supporte les prélèvements sociaux.
Si tu renonces à la déduction au moment du versement, ces sommes ressortiront exonérées et seuls les gains seront taxés : utile si tu n’es pas imposable.
Gestion pilotée Yomoni : ETF ou multi-actifs, 3 profils
À l’ouverture, tu choisis d’abord l’univers :
- ETF : des fonds indiciels cotés, le cœur de métier de Yomoni depuis 2015, plus le fonds en euros de Spirica pour la poche prudente ;
- multi-actifs : des ETF, le fonds en euros, de l’immobilier (une société civile) et du private equity (un FCPR). Plus diversifié, plus cher.
Puis le profil, suggéré par le questionnaire mais choisi par toi.
| Profil | Au départ | À l’approche de la retraite |
|---|---|---|
| Prudent | 60 % minimum d’actifs à faible risque | 87 % minimum, 5 ans avant |
| Équilibré | 35 % minimum d’actifs à faible risque | 70 % minimum, 5 ans avant |
| Dynamique | 80 % d’actifs risqués | 57 % (ETF) ou 43 % (multi-actifs), 2 ans avant |
Par défaut, Yomoni réduit le risque à mesure que la retraite approche : c’est la désensibilisation progressive, le mode prévu pour tous les PER. Tu peux la refuser et garder le même niveau de risque jusqu’au bout.
Frais du PER Yomoni : la grille officielle
| Profil | Univers ETF | Univers multi-actifs |
|---|---|---|
| Prudent | 1,6 %/an | 2,2 %/an |
| Équilibré | 1,6 %/an | 2,06 %/an |
| Dynamique | 1,6 %/an | 2,04 %/an |
| Entrée, sortie, arbitrage | 0 € | 0 € |
Source : FAQ et page tarifs de Yomoni. Ces taux portent sur la part en unités de compte, hors fonds en euros et hors éventuelle commission de performance sur le non coté.
La structure diffère de l’assurance vie Yomoni : pas de ligne « frais de gestion Yomoni » à part. Yomoni se rémunère sur les frais des supports, plafonnés à 1,1 % en ETF et 1,7 % en multi-actifs, auxquels s’ajoutent 0,5 % maximum de frais de l’assureur.
Le fonds en euros a sa propre mécanique. La grille officielle indique 2 % de frais annuels, dont 1,3 % réintégrés dans la participation aux bénéfices : le coût réel est de 0,7 % dans la grande majorité des cas. Ces 1,3 % ne sont gardés qu’en cas de forte baisse des marchés, pour garantir le capital à hauteur de 98 %. Ce fonds en euros ne garantit donc pas 100 % de ta mise.
Sur 20 ou 30 ans, l’écart de 0,4 à 0,6 point entre ETF et multi-actifs pèse lourd, surtout que le multi-actifs n’a pas fait mieux jusqu’ici.
Performances du PER Yomoni
Yomoni publie des performances nettes de frais, hors impôts. Pour Retraite+, l’historique démarre le 05/10/2023 : c’est court pour juger un placement retraite.
| Profil | 2025 | 2026 (au 02/10) | Depuis le lancement |
|---|---|---|---|
| ETF dynamique | +2,5 % | +9,5 % | +33,7 % |
| ETF équilibré | +2,3 % | +7 % | +27,8 % |
| ETF prudent | +2,3 % | +4,1 % | +20 % |
| Multi-actifs dynamique | +0,4 % | +10,2 % | +28,2 % |
| Multi-actifs équilibré | -0,9 % | +8,4 % | +22,7 % |
| Multi-actifs prudent | -0,1 % | +5,2 % | +16,4 % |
Source : yomoni.fr/performances, mise à jour du 02/10/2026. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.
- 2025 a été une année molle, presque plate en ETF, légèrement négative pour deux profils multi-actifs. En 2024, l’ETF dynamique avait fait +9,74 %.
- Le multi-actifs n’a pas battu l’ETF sur la période, malgré des frais plus élevés.
- Les secousses existent : le profil ETF dynamique a perdu 5,8 % en un seul mois au premier trimestre 2026. Son rapport recommande 8 ans de placement minimum.
Combien d’impôt économiser avec le PER Yomoni ?
Chaque euro déduit te fait économiser ton taux marginal d’imposition (TMI), tant que tu restes dans la même tranche. Effet d’un versement de 5 000 €, avec le barème 2026 (revenus 2025, pour une part) :
| TMI | Revenu imposable par part | Impôt économisé pour 5 000 € | Effort réel |
|---|---|---|---|
| 0 % | Jusqu’à 11 600 € | 0 € | 5 000 € |
| 11 % | De 11 601 à 29 579 € | 550 € | 4 450 € |
| 30 % | De 29 580 à 84 577 € | 1 500 € | 3 500 € |
| 41 % | De 84 578 à 181 917 € | 2 050 € | 2 950 € |
| 45 % | Plus de 181 917 € | 2 250 € | 2 750 € |
Exemple : célibataire salarié, 50 000 € de revenu net imposable, donc un plafond de 5 000 €. S’il verse 5 000 €, son impôt brut au barème passe de 8 103,99 € à 6 603,99 €, soit 1 500 € de moins (hors décote et réductions d’impôt). Les versements de 2026 seront déduits des revenus 2026, avec le barème de la loi de finances pour 2027.
C’est un report, pas un cadeau : les sommes déduites seront imposées à la sortie. Le PER est gagnant si ta TMI à la retraite est plus basse qu’aujourd’hui. À 11 % avant comme après, l’intérêt fond.
Le PER Yomoni est-il fait pour toi ? Ta situation :
Débloquer son PER avant la retraite : les cas prévus
Attention : l’argent versé sur un PER reste bloqué jusqu’à ta retraite. Pas de retrait pour un projet ou un coup dur ordinaire. Ne verse que de l’épargne dont tu es sûr de ne pas avoir besoin avant.
La loi prévoit sept cas de déblocage anticipé, en une seule fois :
- achat de ta résidence principale ;
- décès de ton conjoint marié ou pacsé ;
- invalidité de 2e ou 3e catégorie (toi, tes enfants ou ton conjoint) ;
- affection grave, handicap ou accident grave d’un enfant à ta charge ;
- surendettement ;
- fin de tes droits au chômage, ou mandat social terminé depuis 2 ans sans contrat de travail ;
- liquidation judiciaire de ton activité non salariée.
Pour un accident de la vie, tes versements sortent sans impôt ni prélèvements sociaux et les gains ne supportent que les prélèvements sociaux : l’économie d’impôt de départ est acquise. Pour la résidence principale, tes versements déduits sont imposés au barème et les gains au prélèvement forfaitaire.
PER ou assurance vie Yomoni : que choisir ?
| Critère | PER Yomoni Retraite+ | Assurance vie Yomoni Vie |
|---|---|---|
| À l’entrée | Versements déductibles avant 70 ans | Pas d’avantage |
| Disponibilité | Bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas prévus | Retraits à tout moment |
| Fiscalité des gains | 31,4 % en sortie capital | Allégée après 8 ans |
| Frais annuels | 1,6 % (ETF) à 2,2 % | 1,6 % maximum |
Règle simple : PER si ta TMI est de 30 % ou plus et que l’argent peut dormir, assurance vie sinon. Pour des actions avec une fiscalité légère après 5 ans, il y a aussi le PEA Yomoni.
Transférer un PERP, un Madelin ou un ancien PER chez Yomoni
Yomoni accepte un autre PER (individuel ou d’entreprise), un PERP, un contrat Madelin, un article 83, un PERCO une fois que tu as quitté l’entreprise, et les contrats Préfon, Corem ou CRH.
Le transfert est gratuit si tu détiens le contrat depuis au moins 5 ans ou après son échéance. Avant 5 ans, les frais sont plafonnés à 1 % de l’épargne. Yomoni fait les démarches, et tu gardes tes avantages fiscaux acquis. Un code TRANSFERTPER2 rembourse aussi les frais de transfert, sous conditions, jusqu’au 31/12/2026.
PER Yomoni face à Linxea Spirit PER, Nalo et Ramify
| PER | Gestion | Frais de gestion annuels | Frais des ETF |
|---|---|---|---|
| Yomoni Retraite+ ETF | Pilotée | 1,6 % tout compris | Inclus |
| Yomoni Retraite+ multi-actifs | Pilotée | 2,04 % à 2,2 % tout compris | Inclus |
| Linxea Spirit PER | Libre, horizon retraite ou pilotée | 0,5 % sur les UC (0,7 % de plus avec le mandat Yomoni) | Selon tes supports |
| Nalo PER | Pilotée | 1,35 % sur les UC | 0,25 % en moyenne |
| Ramify PER | Pilotée | 1 % à 1,4 % selon le portefeuille | Environ 0,2 % |
Frais relevés le 6 octobre 2026 sur linxea.com, nalo.fr et ramify.fr. Accès dès 500 € chez Linxea (gestion libre) et Nalo, 1 000 € chez Yomoni et Ramify.
En gestion pilotée, Yomoni ETF se situe dans la moyenne, autour de 1,6 % tout compris comme Nalo. Le vrai écart vient de Linxea Spirit PER : en gestion libre ou horizon retraite, tu paies 0,5 % plus les frais de tes ETF (détails dans notre avis sur Linxea Spirit PER). Côté banque en ligne, il y a aussi le PER Fortuneo.
Ouvrir un PER Yomoni : les étapes
- Réponds au questionnaire : situation, horizon de retraite, rapport au risque.
- Choisis univers et profil : ETF ou multi-actifs, prudent, équilibré ou dynamique, avec ou sans désensibilisation.
- Saisis ton code : parrainage ou code promo, un seul des deux, les offres ne se cumulent pas.
- Fais ton premier versement : 1 000 € minimum, en indiquant si tu le déduis de tes revenus (choix par défaut).
- Signe en ligne : Yomoni gère ensuite l’allocation et la baisse progressive du risque.
Avantages et limites du PER Yomoni
Les plus
- 1,6 %/an tout compris en ETF, supports et assureur inclus
- 0 € de frais d’entrée, de sortie et d’arbitrage
- Baisse automatique du risque, rien à gérer
- Immobilier et private equity accessibles en multi-actifs
- Transfert des anciens contrats pris en charge
- Ouverture 100 % en ligne dès 1 000 €
Les moins
- Aucune gestion libre
- Multi-actifs facturé jusqu’à 2,2 %/an
- Historique court et année 2025 faible
- Fonds en euros garanti à 98 %, pas à 100 %
- Plus cher que Linxea Spirit PER si tu gères toi-même
Parrainage et code promo : ce qui s’applique au PER
Le PER Retraite+ est couvert par le parrainage Yomoni, pour un filleul nouveau client en gestion sous mandat. Le barème est identique pour le parrain et le filleul et dépend du premier versement du filleul : 100 € chacun de 5 000 à 24 999 €, jusqu’à 500 € chacun à partir de 100 000 €. La prime est versée 12 mois après l’alimentation du contrat, si les sommes sont restées investies. La campagne affichée sur yomoni.fr le 06/10/2026 court jusqu’au 08/12/2026.
Pour une première adhésion au PER, Yomoni propose aussi jusqu’au 23/12/2026 le code promo MONPER26, qui rembourse une partie des frais de gestion à partir de 5 000 € versés ou transférés. Il ne se cumule pas avec le parrainage : compare les deux avant de choisir. Le barème complet est sur notre fiche parrainage Yomoni.
Pour aller plus loin sur Yomoni :
FAQ PER Yomoni
Quels sont les frais du PER Yomoni ?
1,6 % par an tout compris pour les trois profils 100 % ETF, de 2,04 % à 2,2 % pour les profils multi-actifs, hors fonds en euros. Aucun frais d’entrée, de sortie ni d’arbitrage.
Quel est le minimum pour ouvrir un PER Yomoni ?
1 000 € de versement initial. Le parrainage et le code promo PER demandent en revanche au moins 5 000 € versés ou transférés.
Qui est l’assureur du PER Yomoni Retraite+ ?
Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances. Yomoni assure la gestion pilotée du contrat.
Combien d’impôt peut-on économiser avec le PER Yomoni ?
Le montant versé multiplié par ta tranche marginale d’imposition, dans la limite de ton plafond. Pour 5 000 € versés : 550 € à 11 %, 1 500 € à 30 %, 2 050 € à 41 %. Les versements déduits seront imposés à la sortie.
Peut-on débloquer son PER Yomoni avant la retraite ?
Oui, pour l’achat de la résidence principale ou un accident de la vie (décès du conjoint, invalidité, affection grave d’un enfant à charge, surendettement, fin des droits au chômage, liquidation judiciaire). Sinon, l’épargne reste bloquée jusqu’à la retraite.
Peut-on transférer un PERP ou un Madelin vers le PER Yomoni ?
Oui, comme un autre PER, un article 83 ou un contrat Préfon. Le transfert est gratuit après 5 ans de détention, sinon les frais sont plafonnés à 1 % de l’épargne.
Le PER Yomoni est-il éligible au parrainage ?
Oui, pour un nouveau client qui ouvre son PER en gestion sous mandat avec au moins 5 000 € de premier versement. La prime va de 100 € à 500 € chacun et tombe 12 mois plus tard. Elle ne se cumule pas avec un code promo.