L’assurance vie en gestion pilotée te permet de confier ton épargne à un professionnel : tu choisis un profil de risque, le gérant choisit les placements et les ajuste à ta place. Chez les spécialistes en ligne, la facture tout compris tourne autour de 1,2 % à 1,9 % par an, sans frais d’entrée. Voici comment ça marche, ce que coûtent vraiment les 8 principales offres et comment choisir sans te faire piéger. Si tu penches pour Yomoni, le parrainage Yomoni s’applique justement aux contrats en gestion sous mandat.
- Gestion pilotée, sous mandat ou profilée : c’est la même chose, tu délègues le choix des supports et les arbitrages
- Yomoni, Nalo, Ramify et Goodvest annoncent entre 1,2 % et 1,9 % de frais par an tout compris, surtout en ETF
- Ticket d’entrée de 300 € (BoursoVie, Mon Petit Placement) à 1 000 € (Yomoni, Nalo, Ramify), 5 000 € pour le PEA piloté Yomoni
- Les performances publiées ne se comparent pas directement : profils, périodes et méthodes diffèrent
- Seul le fonds euros est garanti : un profil 100 % actions peut perdre plus de 15 % sur une mauvaise année
- Frais, minimums et performances relevés le 6 octobre 2026 sur les sites officiels
La gestion pilotée, c’est quoi exactement ?
La gestion pilotée est un mode de gestion de ton assurance vie (ou de ton PEA, PER ou compte-titres) dans lequel tu délègues les décisions d’investissement. On parle aussi de gestion sous mandat, déléguée ou profilée. En assurance vie, tu signes un mandat d’arbitrage.
- Toi : tu choisis ton profil, tu fais tes versements et tes retraits, tu peux changer de profil.
- Le gérant : il sélectionne les supports (fonds euros, ETF, fonds), décide des arbitrages et rééquilibre le portefeuille.
Le rééquilibrage, c’est le cœur du service. Si les actions montent fort, leur poids dépasse la cible de ton profil : le gérant en vend une partie pour revenir à l’allocation prévue, et fait l’inverse quand les marchés baissent.
- Questionnaire : ta situation, ton horizon, tes connaissances et ta réaction face à une baisse.
- Profil proposé : un numéro (1 à 10 chez Yomoni ou Ramify) ou un nom (Prudent, Équilibré, Dynamique…).
- Signature du mandat : tu délègues les arbitrages dans les limites du profil.
- Premier versement : l’argent est investi selon l’allocation cible.
- Suivi : rapports réguliers, et changement de profil possible quand ta situation évolue.
Profils de risque : ce qu’il y a dans chaque portefeuille
Tout repose sur le profil. Pour te donner une idée concrète, voici l’allocation de long terme publiée par Yomoni pour 5 de ses 10 profils.
| Profil Yomoni | Fonds euros ou court terme | Obligations | Actions |
|---|---|---|---|
| Profil 2 | 70 % | 15 % | 15 % |
| Profil 4 | 40 % | 30 % | 30 % |
| Profil 6 | 0 % | 50 % | 50 % |
| Profil 8 | 0 % | 30 % | 70 % |
| Profil 10 | 0 % | 0 % | 100 % |
Source : page « Nos profils d’investissement » de yomoni.fr, consultée le 6 octobre 2026. Le profil 1, 100 % fonds euros, est fermé aux nouvelles souscriptions en assurance vie depuis le 10/09/2020.
Plus le profil est dynamique, plus l’horizon doit être long. Linxea conseille par exemple 3 ans pour un profil défensif, 6 ans et plus pour un dynamique et 10 ans minimum pour un agressif.
Chaque acteur a sa grille : 10 niveaux chez Yomoni et Ramify, 5 profils chez Goodvest, 4 chez BforLife, 8 mandats chez BoursoVie. Nalo n’a pas de profils types : il construit une allocation sur mesure par projet.
Gestion pilotée, libre ou conseillée : les différences
Il existe trois façons de gérer une assurance vie.
| Gestion libre | Gestion conseillée | Gestion pilotée | |
|---|---|---|---|
| Qui choisit les supports ? | Toi | Toi, sur recommandation | Le gérant |
| Qui décide des arbitrages ? | Toi | Toi, tu valides ou pas | Le gérant |
| Temps à y consacrer | Élevé | Moyen | Quasi nul |
| Coût en plus du contrat | Aucun | Variable | De 0 % à 1 % par an de mandat |
La gestion libre est la moins chère, mais suppose de savoir quoi acheter. La gestion conseillée te laisse le dernier mot : Ramify la propose sur son PEA, Yomoni sur son profil immobilier. La gestion pilotée te décharge de tout.
Tu n’es pas obligé de choisir une fois pour toutes. Les contrats Linxea Spirit et Spirit 2 acceptent plusieurs gestions pilotées dans un même contrat, et tu peux repasser en gestion libre sans frais. On détaille ce fonctionnement dans notre analyse de la gestion pilotée Linxea.
Robo-advisor : la gestion pilotée version en ligne
Un robo-advisor automatise la gestion pilotée : un algorithme te propose un profil, un comité d’investissement fixe les allocations, et les portefeuilles sont rééquilibrés automatiquement. Yomoni, Nalo et Ramify sont les plus connus en France.
Leur argument, c’est le prix. Ils investissent surtout en ETF, des fonds indiciels qui coûtent quelques dixièmes de pourcent par an : 0,3 % maximum chez Yomoni, 0,25 % en moyenne chez Nalo, environ 0,2 % chez Ramify. Une gestion pilotée de banque utilise plutôt des fonds gérés activement, nettement plus chers. Yomoni chiffre l’écart à environ 1,6 % par an chez lui contre près de 3 % en banque traditionnelle, d’après des données de l’AMF et de l’Observatoire des produits d’épargne financière.
Les banques en ligne, elles, confient leurs mandats à des gérants classiques : Edmond de Rothschild AM et Sycomore AM chez BoursoVie, Amundi chez BforLife.
Comparatif des offres de gestion pilotée en ligne
Voici les 8 offres les plus citées, avec les frais annuels tels que chaque acteur les publie. Aucune ne facture de frais d’entrée sur ses profils pilotés classiques (certains portefeuilles immobiliers font exception, chez Mon Petit Placement par exemple).
| Offre (assureur) | Frais annuels annoncés | Minimum | Enveloppes pilotées | Supports |
|---|---|---|---|---|
| Yomoni (Suravenir, Spirica) | 1,6 % max tout compris (PER : 1,6 % à 2,2 %) | 1 000 € (PEA : 5 000 €) | AV, PEA, CTO, PER | ETF |
| Nalo (Generali) | 1,40 % + 0,25 % d’ETF en moyenne | 1 000 € | AV, PER | ETF |
| Ramify (Apicil) | 1 % à 1,4 % selon le montant + 0,2 % d’ETF environ | 1 000 € | AV, PER | ETF, SCPI, private equity |
| Goodvest Goodvie (Generali) | 0,5 % + 0,5 % à 1 % de mandat + 0,4 % de supports | 1 000 € ou 300 € + 50 €/mois | AV, PER | Fonds ISR et ETF |
| Mon Petit Placement | 0,75 % en moyenne + frais des fonds + commission de performance | 300 € + 100 €/mois | AV, PER | Fonds thématiques |
| Linxea Spirit 2 (Spirica) | 0,5 % + 0,2 % (OTEA) ou 0,7 % (Yomoni) + frais des fonds | 500 € | AV, PER | OPCVM ou ETF |
| BforLife (Spirica) | 0,6 % + 0,2 % de pilotage + frais des fonds | 500 € | AV | Fonds sélectionnés par Amundi |
| BoursoVie (Generali) | 0,75 %, rien en plus pour la pilotée + frais des fonds | 300 € | AV | Fonds conseillés par EdRAM ou Sycomore AM |
Relevés le 6 octobre 2026 sur yomoni.fr, nalo.fr, ramify.fr, goodvest.fr, monpetitplacement.fr, linxea.com, bforbank.com et boursobank.com.
Ce qu’il faut savoir en plus du tableau :
- Yomoni a la grille la plus lisible : 0,7 % de gestion, 0,6 % maximum d’assureur ou de dépositaire, 0,3 % maximum d’ETF. Il pilote aussi un PEA et un compte-titres, ce qui reste rare. Son duel avec un courtier est détaillé dans Yomoni ou Linxea.
- Nalo construit une allocation par projet, avec une option immobilier, et ne propose pas de gestion libre.
- Ramify baisse ses frais quand ton encours augmente et ajoute SCPI et private equity à certains portefeuilles.
- Goodvest vise l’investissement responsable, sans rétrocessions sur ses fonds actions et obligations.
- Mon Petit Placement prend une commission sur la plus-value, facturée chaque trimestre sur ton compte courant, seulement quand ton contrat dépasse son plus haut précédent. Le modèle est comparé dans Yomoni ou Mon Petit Placement.
- BforLife est réservé aux clients BforBank : on l’a décortiqué dans notre guide de l’assurance vie BforBank.
- BoursoVie n’ajoute aucun frais pour la pilotée, mais ses mandats utilisent des fonds actifs dont les frais propres s’ajoutent aux 0,75 %.
D’autres offres existent, comme Finary Life, gestion pilotée en ETF passée au crible dans notre avis sur Finary Life.
Performances publiées : à lire avec des pincettes
Voici ce que chaque acteur affiche officiellement pour son profil le plus dynamique.
| Contrat | Profil | Performance publiée | Période et méthode |
|---|---|---|---|
| Yomoni Vie | Profil 10 (100 % actions) | +11,1 % en 2025, +60,5 % sur 5 ans | Nette de tous frais, mise à jour du 02/10/2026 |
| Nalo Patrimoine | 100 % actions, portefeuille classique | +78 % sur 7 ans | Nette de frais de gestion, au 31/12/2025 |
| Ramify Essential | Niveau 10, version standard | +5,66 % en 2025 | Année civile 2025, page à jour au 31/08/2026 |
| Goodvest Goodvie | Audacieux | +7,20 % par an | Du 30/04/2014 au 30/06/2026, simulée avant le 19/07/2021 |
| Mon Petit Placement | Intrépide | +20,5 % en 2025 | Nette de frais de gestion, source Quantalys |
| Linxea Spirit 2 | Offensif géré par Yomoni | +9,83 % en 2025, -17,23 % en 2022 | Nette de frais de gestion et de pilotage |
| BforLife | Offensif | 7,66 % en 2025 | Simulation, pas d’historique propre |
Pages performances de chaque acteur, consultées le 6 octobre 2026. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Ce tableau ne désigne pas de gagnant, pour quatre raisons :
- Les profils ne se valent pas : un portefeuille de fonds thématiques n’a pas le risque d’un profil 100 % ETF monde.
- Les périodes diffèrent : un an, 5 ans, 7 ans ou un rendement annualisé sur 12 ans ne se comparent pas.
- Certains chiffres sont simulés : backtest avant le 19/07/2021 chez Goodvest, simulation sur des portefeuilles récents chez BforLife.
- Les frais déduits varient : chez Mon Petit Placement, la commission de performance est facturée à part.
Retiens deux choses. Les mauvaises années existent : -17,23 % en 2022 pour le profil Offensif de Yomoni sur Linxea Spirit 2. Et le gérant compte : sur ce même contrat, le profil Agressif d’OTEA Capital a fait +3,69 % en 2025, contre +9,83 % pour l’Offensif de Yomoni.
Ce que les frais te coûtent vraiment
Les frais d’une gestion pilotée s’empilent en trois couches :
- Les frais du contrat, prélevés par l’assureur (0,5 % à 0,75 % par an chez les acteurs en ligne).
- Les frais de mandat, qui rémunèrent le gérant (de 0 % chez BoursoVie à 1 % chez Goodvest).
- Les frais des supports, déjà déduits de la valeur des fonds (0,2 % à 0,3 % pour des ETF, souvent bien plus pour des fonds actifs).
Sur 15 ans, l’écart devient énorme. Exemple avec 10 000 € et un rendement brut hypothétique de 6 % par an :
| Frais annuels tout compris | Capital après 15 ans | Gain net |
|---|---|---|
| 1,2 % | 20 203 € | 10 203 € |
| 1,6 % | 19 077 € | 9 077 € |
| 3 % | 15 580 € | 5 580 € |
Illustration simplifiée, frais déduits chaque année du rendement brut, hors fiscalité. Ce n’est pas une projection.
Avec 3 % de frais, tu abandonnes presque la moitié du gain obtenu à 1,2 %. Compare donc les frais avant les performances, jamais l’inverse.
Attention aux frais empilés et aux fonds maison. Un contrat à 0,5 % peut finir au-dessus de 2 % par an avec un mandat et des fonds actifs. Méfie-toi aussi des fonds de la même maison que le gérant et des rétrocessions, ces commissions reversées au distributeur sur les frais des fonds. Et n’oublie pas que le capital n’est garanti que sur le fonds euros, net de ses propres frais.
PEA, PER et assurance vie : quelle enveloppe piloter ?
| Enveloppe | Atout principal | Limite | Offres pilotées relevées |
|---|---|---|---|
| Assurance vie | Souplesse, fonds euros, transmission | Fiscalité optimale après 8 ans | Les 8 offres du comparatif |
| PEA | Gains exonérés d’impôt sur le revenu après 5 ans | Actions européennes ou ETF éligibles | Yomoni (pilotée), Ramify (conseillée) |
| PER | Versements déductibles du revenu imposable | Bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas prévus | Yomoni, Nalo, Ramify, Goodvest, Linxea, Mon Petit Placement |
Assurance vie : après 8 ans, tes gains profitent d’un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple), puis d’un impôt de 7,5 % tant que tes versements restent sous 150 000 €. Les prélèvements sociaux y restent à 17,2 %.
PEA piloté : Yomoni l’ouvre dès 5 000 €, uniquement en profil 10, donc 100 % actions, pour 1,6 % par an maximum. Pas idéal pour démarrer prudemment. Après 5 ans, les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu, mais les prélèvements sociaux sont passés à 18,6 % depuis le 01/01/2026 (service-public.gouv.fr).
PER : intéressant si ta tranche d’imposition est élevée. Surveille les frais : le PER Yomoni Retraite+ va de 1,6 % à 2,2 % par an selon le profil, le PER Nalo totalise 1,35 % plus environ 0,25 % d’ETF.
Gestion pilotée ou gestion libre : avantages et inconvénients
Les plus de la gestion pilotée
- Aucun temps à y consacrer, ni connaissance financière requise
- Rééquilibrage automatique, qui évite les ventes paniquées
- Portefeuille diversifié dès 300 € à 1 000 € selon l’offre
- Changement de profil possible à tout moment
- Rapports réguliers sur les choix du gérant
Les moins
- Un mandat qui peut atteindre 1 % par an en plus des frais du contrat
- Aucun choix des supports : pas de SCPI ou d’ETF précis à ta main
- Résultat dépendant du gérant, à profil équivalent
- Pas de gestion libre chez Yomoni ou Nalo
- Pertes possibles sur les profils dynamiques
Mon avis : si tu as l’envie d’apprendre, une gestion libre en ETF reste imbattable sur les frais. Si tu sais que tu ne regarderas jamais ton contrat, payer un mandat est un bon calcul.
Comment choisir sa gestion pilotée
- Les frais tout compris : additionne contrat, mandat et supports. Au-dessus de 2 % par an, passe ton chemin.
- Les supports : ETF pour payer peu, fonds actifs si tu crois au talent du gérant.
- La personnalisation : 4 profils chez BforLife, 10 chez Yomoni, du sur-mesure chez Nalo.
- Les enveloppes : si tu veux aussi un PEA piloté, le choix se réduit vite.
- Le ticket d’entrée : de 300 € à 1 000 € en assurance vie.
- La transparence : rapports publics, performances réelles plutôt que simulées, frais ligne par ligne.
Quelle gestion pour ton épargne ?
Ouvrir une gestion pilotée Yomoni avec le parrainage
Si tu choisis Yomoni, passer par un parrain te fait gagner une prime dès 5 000 € de premier versement. Le barème est identique pour le parrain et le filleul : 100 € chacun de 5 000 € à 24 999 €, 200 € de 25 000 € à 49 999 €, 300 € de 50 000 € à 99 999 € et 500 € à partir de 100 000 €.
La prime est versée 12 mois après l’alimentation du compte, si les sommes sont restées investies. Elle vaut pour Yomoni Vie, le PEA, le compte-titres et le PER, en gestion sous mandat. Yomoni fonctionne par campagnes de trois mois : celle affichée sur yomoni.fr au 6 octobre 2026 court jusqu’au 08/12/2026. Toutes les conditions sont sur la fiche parrainage Yomoni.
Notre verdict : pour déléguer sans se ruiner en frais, une gestion pilotée en ETF chez un spécialiste en ligne est le meilleur compromis : Yomoni pour sa transparence et ses 4 enveloppes, Nalo pour le sur-mesure, Ramify pour les gros encours. Les banques en ligne facturent moins de frais de contrat, mais leurs fonds actifs alourdissent la note. Compare d’abord les frais tout compris, puis la régularité des performances réelles, jamais la seule meilleure année.
Pour aller plus loin sur Yomoni :
FAQ gestion pilotée
Quels sont les frais d’une assurance vie en gestion pilotée ?
Trois couches s’additionnent : les frais du contrat (assureur), le mandat du gérant et les frais des supports. Chez les spécialistes en ligne, le total annoncé tourne autour de 1,2 % à 1,9 % par an, sans frais d’entrée. Yomoni estime qu’une gestion pilotée de banque traditionnelle coûte près de 3 % par an.
Peut-on perdre de l’argent en gestion pilotée ?
Oui. Seule la part placée sur le fonds euros est garantie. Les unités de compte suivent les marchés : le profil Offensif géré par Yomoni sur Linxea Spirit 2 a perdu 17,23 % en 2022. Plus ton profil contient d’actions, plus les baisses peuvent être fortes.
Quel est le montant minimum pour une gestion pilotée ?
300 € chez BoursoVie et Mon Petit Placement, 500 € chez Linxea Spirit 2 et BforLife, 1 000 € chez Yomoni, Nalo et Ramify. Goodvest accepte 300 € avec un versement programmé d’au moins 50 € par mois. Le PEA piloté de Yomoni demande 5 000 €.
Gestion pilotée ou gestion libre : que choisir ?
La gestion pilotée convient si tu ne veux ni suivre les marchés ni choisir tes supports. La gestion libre coûte moins cher mais demande du temps et de la discipline. Des contrats comme Linxea Spirit 2 permettent de combiner les deux.
Peut-on repasser de la gestion pilotée à la gestion libre ?
Oui, gratuitement, sur les contrats qui proposent les deux modes comme Linxea Spirit 2 ou BoursoVie. Chez Yomoni ou Nalo, il n’y a pas de gestion libre : pour reprendre la main, il faut changer de contrat.
Peut-on ouvrir un PEA en gestion pilotée ?
Oui. Yomoni propose un PEA piloté dès 5 000 €, 100 % actions via des ETF (profil 10 uniquement), pour 1,6 % par an maximum. Ramify propose un PEA en gestion conseillée. Après 5 ans, les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu, hors prélèvements sociaux.
Qu’est-ce qu’un robo-advisor ?
Une plateforme de gestion pilotée en ligne qui s’appuie sur des algorithmes et un comité d’investissement pour construire et rééquilibrer ton portefeuille, le plus souvent en ETF. Yomoni, Nalo et Ramify sont les plus connus en France.
Sources : pages tarifs, performances et conditions de yomoni.fr, nalo.fr, ramify.fr, goodvest.fr, monpetitplacement.fr, linxea.com, bforbank.com, boursobank.com, et service-public.gouv.fr, consultées le 6 octobre 2026. Article informatif, pas un conseil en investissement personnalisé. L’investissement en unités de compte comporte un risque de perte en capital.